Cómo funcionan las hipotecas

préstamo habitacional, hipoteca

Hipotecas: Préstamos habitacionales en línea

diciembre 16, 2008
por el Equipo de encontrandoDulcinea
Comprar su primera casa es un hito importante en la vida de toda persona. Pero incluso si es su quinta compra habitacional, la jerga financiera y aparentemente interminable papeleo involucrados en la obtención de una hipoteca puede eclipsar la emoción de poseer un nuevo hogar. La Red puede ofrecerle recursos que le ayudarán a entender lo que es una hipoteca y cómo funciona; decidir qué tipo de hipoteca le conviene, encontrar un prestamista confiable e incluso entender lo que ocurre luego de obtener su préstamo. Haga clic aquí para una versión en inglés de esta guía.
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Cómo funcionan las hipotecas

Sería ideal si conseguir una hipoteca fuera tan simple como pedirla y recibir un cheque a vuelta de correo. Pero los prestamistas no entregan cientos de miles de dólares con tanta facilidad; tendrá que llenar mucho papeleo financiero, pasar días y semanas esperando una respuesta e incluso someter su nuevo hogar a varias inspecciones. Para asegurarse de no verse sorprendido(a) por lo que deberá hacer para conseguir un préstamo habitacional, tómese un tiempo para leer algunos sitios Web que le explicarán el proceso.

Elaboraciones de Dulcinea

  • Muchos sitios que ofrecen hipotecas proveen también revisiones paso a paso del proceso. Si no tiene claros los detalles del progreso de su hipoteca, revise el sitio Web de su prestamista.
  • Para leer acerca de los desarrollos en el mundo de las hipotecas, visite RealEstateJournal.com, una excelente fuente de noticias para información relacionada con el mundo inmobiliario y parte del Wall Street Journal.

Selecciones de Dulcinea

Cómo funcionan las hipotecas…
Para una visión general de los costos asociados con una hipoteca…

Escogiendo la hipoteca correcta

Escoger el tipo de hipoteca correcto puede ser tan importante como escoger la casa correcta. En vez de llegar sin preparación a una institución de préstamos y dejarles ser su guía a través de su proceso hipotecario, tome la iniciativa investigando en línea sobre los distintos tipos de hipotecas y enterándose usted mismo(a) de las opciones disponibles. Los sitios Web en esta sección le ayudarán a decidir cuándo pedir prestado y cómo pedirlo ofreciendo información imparcial y fácil de entender.

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  • Los dos tipos de hipotecas básicos son las hipotecas de tasa fija y tasa ajustable. Una hipoteca de tasa fija tiene una tasa de interés que se fija al momento de pedir el préstamo y que no cambia durante la duración de éste. Las hipotecas de tasa ajustable tienen tasas de interés que pueden subir o bajar de acuerdo con los cambios en las tasa de interés federales. 
  • Existen muchas versiones diferentes de estos dos tipos de hipotecas. Para información adicional sobre los diferentes tipos de hipotecas visite los sitios listados a continuación o intente buscar una definición a través de un motor de búsqueda, como por ejemplo ingresando: “definición: hipoteca globo.”

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Para calcular cuánto puede pedir prestado…
Para ayudarle a escoger el tipo de hipoteca correcto…
Para información sobre tasas y puntos…

Postulando a un préstamo habitacional

Una vez que haya encontrado la casa de sus sueños querrá mudarse lo más pronto posible; algunas veces resulta útil conseguir la pre-aprobación de un préstamo para echar a andar el proceso aun antes de empezar a buscar casas. Antes de vagar de banco en banco (o de prestamista hipotecario en prestamista hipotecario) postulando a préstamos habitacionales, revise la información disponible en línea para obtener una visión general de lo que debería esperar del proceso hipotecario, para ayudarle a decidir que tipo de prestamista le conviene e incluso para encontrar las tasas de interés más bajas.

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  • Los préstamos de proveedores basados en Internet pueden tener tasas de interés más bajas que las de los bancos convencionales, ya que los proveedores que trabajan solamente en línea suelen tener costos generales más bajos.
  • Busque programas en su área que ofrezcan clases para compradores de casas primerizos, más de bajos intereses en sus préstamos. Muchas veces, las organizaciones gubernamentales y los bancos locales ofrecen tales programas.
  • La mayoría de los bancos ofrecen hipotecas. Revise el sitio Web de su banco para ver si puede conseguir una tarifa especial o costos de cierre reducidos por ser ya un cliente.
  • Muchos de los sitios en la sección “Cómo funcionan las hipotecas” de esta guía ofrecen calculadoras y otras herramientas para ayudarle en su búsqueda de préstamos. Algunos de estos sitios también proveen consejos sobre cómo escoger un agente o prestamista hipotecario.
  • Muchos prestamistas privados (tales como quickenloans.com, lendingtree.com o e-loan.com) ofrecen consejos y herramientas para ayudarle a escoger un préstamo o prestamista, pero debe tener en cuenta que el objetivo final de estos sitios es que usted se afilie a uno de sus programas de préstamo, por lo que probablemente se recomendarán a ellos mismos primero.
  • Lleve un registro de las tasas y costos que cada prestamista le entrega (usando una hoja de calculo Excel o incluso una hoja de papel); muchas veces una tasa de interés más baja, luego de los costos adicionales, puede terminar siendo menos conveniente que una tasa un poco más elevada pero con costos adicionales menores. Si calcula usted mismo(a), podrá comparar las diferentes ofertas y determinar cuál es realmente la mejor hipoteca para usted.

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Para ayudarle a comenzar el proceso… 
Para saber cómo se determina su puntaje de crédito…
Para ayudarle a escoger un prestamista…
Para entender la diferencia entre un banco y un agente hipotecario…
Para encontrar un prestamista…
Para organizaciones que aseguran las práctica de préstamos justos…

Luego de la aprobación hipotecaria: cambios de prestamista, ejecuciones hipotecarias y exenciones tributarias

Una vez que termine todo el papeleo involucrado en la obtención de su hipoteca, puede finalmente disfrutar de su nueva casa, ¿verdad? Bueno, hay una serie de cosas que pueden ocurrir luego de cerrar su acuerdo hipotecario: puede aprovechar las exenciones tributarias de los intereses, su hipoteca puede ser vendida a otro prestamista, puede refinanciar, y si se salta suficientes pagos puede incurrir en “foreclosures” o ejecuciones de hipotecas, Para asegurarse de estar preparado(a) para todas estas posibilidades, hemos seleccionado una colección de sitios Web que le explicarán y asistirán con cualquiera de estos asuntos.

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  • Discuta asuntos tales como ejecuciones hipotecarias y prepagos con su prestamista antes de cerrar su acuerdo hipotecario para saber si tendrá alguna multa por pagos tardíos (o algunas veces tempranos).
  • Ocasionalmente, luego de una ejecución hipotecaria, puede recibir un reembolso del principal que pagó. Revise con su prestamista para saber si esto se aplica en su caso.

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Si su hipoteca es vendida a otro prestamista…
Para información sobre exenciones tributarias asociadas con su hipoteca…
Para información sobre ejecuciones hipotecarias… 
¿Quién sabía? 

Deudas de garantía hipotecaria

No es siempre posible planear para sus necesidades financieras futuras. Una forma de acceder a crédito rápido es usando la garantía hipotecaria de su casa para conseguir un préstamo o una línea de crédito. Existen varias maneras de utilizar su garantía hipotecaria para conseguir liquidez financiera inmediata; revise los siguientes sitios Web para determinar si las deudas de garantía hipotecaria son su mejor opción para conseguir fondos adicionales.

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  • La garantía hipotecaria se refiere al valor de su casa menos cualquier deuda sobresaliente. Por ejemplo, si compró su casa por $100,000 y luego de 10 años aun debía $50,000 de su hipoteca pero su casa ahora había subido de valor a $150,000, aun tendría $100,000 en garantía (valor total de $150,000 – deuda de $50,000 = $100,000 de garantía). Usualmente, los prestamistas le permitirán pedir prestamos de hasta el 80% del valor de su casa.
  • Las deudas de garantía hipotecaria crecen cuando usa la garantía que ha ganado sobre su casa como colateral para obtener un préstamo o línea de crédito.
  • HELOC es una abreviación común para “home equity line of credit (“línea de crédito de garantía hipotecaria”).
  • Los préstamos de garantía hipotecaria son a veces denominados “segundas hipotecas”. Sin embargo, estos préstamos no son el único tipo de segunda hipoteca; algunas personas inicialmente consiguen más de una hipoteca para cubrir el costo de la casa. 
  • La mayoría de los bancos y prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos de garantía hipotecaria; revise el sitio Web de su prestamista para averiguar si ofrece este tipo de préstamos. 
  • Antes de postular a cualquier préstamo o línea de crédito de garantía hipotecaria a través de un prestamista en línea, asegúrese de revisar su credibilidad a través de una organización que monitoree las practicas de préstamo justo. En la sección “Postulando a un préstamo habitacional” de esta guía ofrecemos una lista de estos sitios.

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Para información sobre los préstamos de garantía hipotecaria…
Para información sobre una línea de crédito de garantía hipotecaria…

Cómo funcionan las hipotecas en reversa

Las hipotecas en reversa son casi como tomar un avance de la venta de su casa; cuando consigue una hipoteca regular gana garantías y pierde deudas a medida en que va pagando, pero una hipoteca en reversa quita garantías a medida que recolecta dinero.

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  • Una hipoteca en reversa es una forma de obtener dinero en base al valor de la casa que posee, y decrecerá las garantías que ha ganado sobre su casa. Algunas veces existen requerimientos de edad para poder conseguir una hipoteca en reversa.
  • Sea cuidadoso(a) antes de involucrarse en un contrato de hipoteca en reversa con cualquier prestamista de la Red. Revise el sitio Web del Better Business Bureau para encontrar una evaluación de la compañía (y posibles reclamos) antes de entrar en cualquier acuerdo de hipoteca en reversa.

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Noticias de hipotecas y bienes raíces

Si quiere mantenerse al tanto de las tendencias del mercado o leer lo que otros opinan sobre tasas hipotecarias o precios inmobiliarios, revise las publicaciones y blogs sobre hipotecas y bienes raíces disponibles en línea.

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  • Si tiene una publicación especializada en bienes raíces o prestamos habitacionales que usualmente lee en forma impresa, busque la versión en línea ingresando el nombre de la publicación en un motor de búsqueda o simplemente añadiendo “.com” al nombre.
  • Si está buscando propiedades o hipotecas en su área local, busque la versión en línea de su periódico local y revise si éste tiene una sección de bienes raíces que pueda otorgarle más información de la que encontrará en publicaciones nacionales. Es posible también encontrar listados de prestamistas hipotecarios locales en estas publicaciones.

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